一張借條引發銀行業風險大排查

“所有銀行均對照‘內控合規管理建設年’工作要點從10方面91個具體事項進行了全面‘體檢’,6家銀行對內控規章制度進行了修訂……”日前,中國銀保監會黃石監管分局向湖北省黃石市西塞山區檢察院反饋落實檢察建議的最新進展。

2021年4月,西塞山區檢察院檢察官接到一起申訴案后,開始核查王某、黃某民間借貸糾紛案,案卷中的一張借條引起了他們的注意:該借款為王某在某銀行貸款,每月貸款利息4000元由黃某按時支付,借款按月息1分付息。

王某借款卻由黃某還,不正常。檢察官隨后調查發現,2013年至2016年間,王某作為某銀行員工(現已退休),每年均從其所在銀行貸款50萬元(期限一年)轉借給黃某。黃某負責歸還銀行本息,同時按1分利率向王某支付月息,第二年貸款到期結清后,王某將上一年度的借條銷毀,并再次貸出50萬元給黃某,如此循環。

王某向法院起訴時,訴稱向黃某出借本金175萬元,只收到12萬元還款。但經第三方專業審計認定,截至王某起訴前,其銀行賬戶已陸續收到了黃某轉賬95萬余元。西塞山區檢察院審查認為,王某隱瞞了黃某向其實際轉款95萬余元的真實情況,存在虛增債權債務的情形,由此建議法院暫時中止該案的執行,保障其他真實債權人的合法利益。

鑒于王某套取金融機構信貸資金又高利轉貸給黃某,根據法律規定,王某、黃某這筆50萬元借款合同應當無效,對王某要求黃某按合同約定支付利息的請求,法院不應支持。同時,王某還涉嫌虛增債權債務,西塞山區檢察院據此向法院提出對王某與黃某民間借貸糾紛案件進行再審;對王某涉嫌轉貸牟利的犯罪線索,該院進行立案監督。目前,案件仍在進一步調查中。

王某非法轉貸“吃利差”如此順利,涉事銀行貸款管理是否存在漏洞?檢察官調取了王某的信貸資料,發現銀行貸前審查時未嚴格調查貸款用途,致使其憑借虛假裝修合同蒙混過關;貸后管理時,該行又未對信貸資金采取有效跟蹤監督,讓王某有了轉貸牟利的可乘之機。

西塞山區檢察院以這起民間借貸糾紛案為延伸,對系列涉銀行金融合同糾紛案件進行梳理與分析,發現轄區內銀行業金融機構普遍存在重視市場營銷、忽視內部合規管理的現象,于是從健全貸款管理制度、完善審貸分離和分級審批內部監管機制、強化責任追究和問責處理制度等方面,向涉事銀行及黃石監管分局分別提出針對性檢察建議。

收到檢察建議后,涉事銀行對王某貸款業務進行了全面核查,對相關責任人提出了問責處理意見,同時,針對檢察建議內容進行了全面整改。“我行已不再受理員工線下貸款,所有員工僅通過線上渠道申請貸款,準入要求和利率與普通客戶一致。”該行在整改后向檢察機關作了書面回復。

黃石監管分局對涉事銀行下發《金融監管意見書》,同時向轄區內所有商業銀行印發通報,以引起全轄區商業銀行系統的重視和警示。此外,該局督促轄區21家銀行機構308個營業網點深入推進為期一年的“內控合規管理建設年”專題活動,進行合規管理風險大排查,全面提升行業內控合規管理水平。

劉怡廷 曾瓊